了得網法律_信用卡交易的民法分析

本書除了前言之外共分為五章。前言部分重點說明了信用卡交易之民法分析的理論與實踐意義以及本書研究的思路與方法。本部分列舉了我國近年來出現的十個有關信用卡的典型案例，指出我國信用卡糾紛數量突增，糾紛形式多樣，信用卡的民法問題成為近來理論界與實務界探討的熱點，但由於信用卡交易當事人眾多，法律關繫復雜，大陸法繫國家引入信用卡制度後在民法上並沒有形成成熟的理論，而我國的理論與立法更加薄弱，導致實務中無法可依、無理可依，實務判決中出現五花八門的情況。分析了信用卡理論研究的難點，指出我國信用卡民法理論研究局限於照抄美國、德國、我國臺灣地區的理論成果，而信用卡本身的實務性與技術性以及大陸法繫國家和我國引進信用卡、制度之後法學理論與現實的矛盾是導致信用卡民法理論產生錯誤的重要原因。對信用卡交易的民法分析之目的是為信用卡的民事立法與司法實踐提供理論依據，這是本書的理論意義所在。在分析了信用卡交易之民法分析的理論與實踐意義之後交代了本書的主要研究思路與研究方法。第一章為信用卡交易法律關繫的構成。本章第一節對信用卡的概念以及功能進行了分析，指出信用卡概念之兩種不同的觀點，即信用憑證說與信用支付工具說。雖然差異不大，但這細微的差異反映了人們對信用卡功能演進的認識，這一差異直接導致人們對信用卡法律關繫之架構以及各信用卡法律關繫的性質的把握、對信用卡合同的界定以及信用卡持卡人抗辯權接續的觀點。分析了信用卡的強大的經濟功能以及社會功能，這些功能的認識可以幫助我們從信用卡交易之目的認識信用卡交易的法律關繫。本章第二節對信用卡交易的主體進行了分析，詳細分析了信用卡各種交易形式的交易流程，指出信用卡交易流程的演變，為進一步分析信用卡交易法律關繫之架構打下基礎。本章第三節在對傳統的POS交易的法律關繫架構的觀點進行批評的基礎上提出了四邊形法律關繫架構的觀點。傳統的觀點認為信用卡法律關繫的架構為三邊形之架構，即將收單機構與發卡人之法律關繫理解為是發卡人委托收單機構的法律關繫，而信用卡之基本法律關繫由持卡人與發卡人、特約商戶與持卡人、發卡人與特約商戶之法律關繫組成。傳統觀點的認識錯誤根源於對信用卡功能演進與信用卡實踐交易的流程缺乏認識，而且對收單機構與發卡人的法律關繫缺乏認真的分析，忽視了其復雜的混合的性質。本節提出信用卡之基本法律關繫由持卡人與發卡人、特約商戶與持卡人、發卡人與收單機構、特約商戶與收單機構之法律關繫組成，而每對法律關繫均為非典型的法律關繫，而為復雜的混合的法律關繫。第二章為信用卡交易法律關繫各論。本章分別對信用卡交易之基本的四對法律關繫進行了分析。本章第一節分析了發卡人與持卡人的法律關繫。指出發卡人與持卡人之法律關繫是混合的法律關繫，依據其功能劃分由存款的法律關繫、委托結算的法律關繫、消費信貸的法律關繫組成。而存款的法律關繫也是混合的法律關繫，指出了存款所有權是錯誤的提法，其根源在於混淆了經濟學的貨幣與法律上的貨幣的含義，指出法律上的貨幣的含義就是法定貨幣。委托結算的法律關繫具有涉及第三人合同的性質，這也是信用卡法律關繫之難以掌握的重要原因。本節指出信用卡合同即為發卡人與持卡人之間的合同，批駁了將信用卡合同包含其他合同的錯誤觀點，在民法典中將信用卡合同包括信用卡申領合同與信用卡受理合同的觀點是完全錯誤的，其錯誤根源仍在於其信用卡法律關繫架構為三邊形法律架構的錯誤認識。本節還對信用卡合同的特點與基本內容進行了分析。本章第二節分析了收單機構與特約商戶的法律關繫。本節對收單機構與特約商戶法律關繫性質的觀點進行了評析。按照原因關繫是否與給付關繫相互牽連，分為兩類觀點。德國與我國臺灣地區之主流觀點為原因關繫與給付關繫相互獨立的擔保契約說與無因債務約束說。本節指出前述主流觀點與實務最為接近，但是，由於收單機構與特約商戶之法律關繫為混合之法律關繫，前述觀點仍不能把握其性質。本節指出其法律關繫的內容主要為存款合同的法律關繫、委托代理結算的法律關繫、墊付資金的法律關繫、委托審核持卡人身份的法律關繫、約定為第三方利益合同的法律關繫等。本章第三節分析了持卡人與特約商戶的法律關繫。指出持卡人與特約商戶的法律關繫不是單純的買賣合同的法律關繫，由於涉及信用卡支付的內容，這一基礎的法律關繫比一般的交易關繫具有更為豐富的內容，其涉及價款支付的法律關繫的內容有：通過信用卡支付款項的約定、持卡人委托特約商戶進行信息轉接的約定等。本章第四節分析了發卡人與收單機構的法律關繫。指出了我國大部分學者不加分析地接受委托代理說與行紀說以及履行輔助人說是錯誤的。指出在ATM交易中可以認為其為委托的法律關繫，而POS交易的法律關繫的內容包括：關於委托特約商戶進行信用卡身份識別之約定；關於收單機構先行支付款項以及發卡人付款的約定；關於委托傳遞授權信息之約定；關於交易手續費之約定等。第三章為信用卡交易法律關繫之間的獨立性與持卡人抗辯權的接續。本章第一節分析了信用卡基本法律關繫之間獨立性的理論依據，指出契約相對性原則、合同的明確約定、發卡人與收單機構的真實意思、維護交易效率之制度是信用卡交易之法律關繫的獨立性的理論依據。本章第二節對支持持卡人抗辯權接續的實質理由進行了說明，並對學者們提出的支持抗辯權接續的原因關繫與給付關繫之結合理論諸說進行了批判，對各國之支持抗辯權接續的立法例進行了比較分析。本章第三節分析了抗辯權接續理論缺陷的根本原因，即學者們不斷探索尋找信用卡抗辯接續的理論依據，仍然源之於對信用卡概念與現實功能的演進缺乏正確的認識。信用卡從信用憑證演變為信用支付工具，其交易方式與借記卡已經沒有多大區別，因此淪為支付工具之信用卡使人們在信用卡法律關繫中尋找抗辯權接續的基本理論支持成為無謂的努力。但是，這並不是說，抗辯權接續不存在任何法律上的意義，相反，從持卡人與發卡人之合同的附隨義務以及保護持卡人之消費者權益的角度考察，可以找到其理論依據。本節在提出附隨義務與消費者特別保護說之基礎上，借鋻外國立法例，提出了具體的支持抗辯權接續的情形，但為保護交易效率，減少交易成本，提出支持抗辯權接續應以500元為限。第四章為信用卡交易的民事責任。本章第一節在對信用卡交易風險進行分類的基礎上，分析了信用卡民事責任的性質與歸責原則，指出由於信用卡交易之當事人之間存在合法的合同法律關繫，因此主要為違約的民事責任，極為個別的情況下纔適用侵權的民事責任。對於歸責原則應當適用嚴格責任原則與過錯責任原則，而對於發卡人應實行舉證責任倒置即過錯推定。本章第二節對未如期清償透支款的民事責任進行了分析。本節論述了刑法意義上惡意透支的情況，合同並非無效而是可撤銷合同，持卡人之民事責任的承擔應當依據發卡人之是否撤銷合同而定，保證人的民事責任除直接適用擔保法規定的特別情形外，也要依據發卡人是否撤銷合同而定。本節還考察了各國對不實陳述的民事責任的理論與立法，對單位出具不實收入證明的民事責任進行了法經濟學的分析，提出我國之單位出具不實收人證明應當承擔相應的補充責任。本章第三節分析了未經授權使用信用卡的民事責任。指出在大陸法繫環境下，未經授權使用信用卡的責任分析進路有冒名說、無權處分說、代理說等觀點，本書認為傳統的代理理論對代理的公示要求過嚴，而我國代理也沒有明文規定代理需公示其代理人身份，而且按傳統的代理理論，冒名行為也沒有規定，構成法律漏洞，再加上信用卡之操作實務中冒名與代理之難以區分，因此，應當以代理理論解決未經授權使用的民事責任。在此基礎上，表見代理的認定就成為分配未經授權使用的責任的關鍵。本節分析提出，表見代理的認定應當綜合信用卡片、密碼、簽名、身份證四個方面來判斷，在認定是否為表見代理的基礎上，再具體判斷信用卡交易當事人之是否違反附隨義務，而不真正連帶責任之補充責任是責任各方承擔責任的一種形態。本節從實務中的持卡人作為原告的角度分析了未經授權使用之處理。本節在比較各國未經授權使用之民事責任制度的基礎上，運用法經濟學的理論分析了美國等責任限制理論的合理性，提出我國也可借鋻其責任限制規則，並提出我國持卡人之民事責任可以500元為限。本章第四節分析了繫統或設備故障風險的民事責任。本節對錯誤執行支付命令的責任進行了分析，提出發卡人承擔之賠償責任隻包括延遲支付的損失；還分析了ATM機的性質，提出AFM為要約，持卡人持卡交易為承諾，而對ATM機的故障後合同是否有效、多吐鈔是否屬不當得利，應視情況而定。第五章為信用卡合同的法律規制。本章第一節論述了對信用卡合同進行法律規制的法經濟學的基本理由，分析了信用卡合同市場失靈的情形即壟斷、交易成本、信息不對稱等，依據醫治市場失靈的方法，提出信用卡合同法律規制的法律框架即反壟斷法的法律規則、格式條款的法律規制、保護持卡人知情權的法律規制、確立持卡人消費者權利的法律規制等。本章第二節總結了我國信用卡合同中存在的主要不公平格式條款，有針對性地提出了《信用卡合同示範文本》之重點條款。本章第三節論述了信用卡合同有名化的必要性，利用對信用卡法律關繫以及民事責任的分析成果提出了信用卡合同有名化的法律條文，並對法律條文的立法理由作了詳細的說明。

商品搜索

商品分类

【醫學】

【各大出版社】