當下已進入數字化新金融時代，馬雲所說的“如 果銀行不改變，我們就改變銀行”已經為傳統銀行敲 響了警鐘。在各類新金融形式層出不窮的年代，傳統 金融時代的霸主該如何應對和轉型？它們是否已經注 定消亡？ 著名金融業評論家克裡斯·斯金納從全球新型銀 行出發，結合轉型期間的各方面挑戰和障礙，以最直 接明了的方式，給出最可行、最具體的應對方案。這 本《互聯網銀行(數字化新金融時代)》循著大數據帶 給各行業的機遇和挑戰，講述了在這個時代，互聯網 ，尤其是移動互聯網給消費者帶去的消費動力以及企 業與銀行關繫的改變。 銀行必須要互聯網化，但要轉變為互聯網銀行可 謂一個挑戰，它要求用21世紀的科技提供新型服務。 這本書不僅包含對銀行業改革的全面指導與背景介紹 ，同時也深入分析了各類銀行在這一過程中所做出的 努力，既有像英國巴克萊銀行、波蘭mBank這樣的傳 統銀行，也有城市銀行這樣的新興銀行。 除此之外，這本書中還介紹了新型金融的一些實 例，如英國Zopa（互聯網P2P貸款）、比特幣等，對 有意參與未來商業貿易及銀行業的人來說極具價值。 中國農業銀行首席經濟學家向松祚更結合中國國 內情況，進行全書解讀。對渴望在數字化金融時代更 進一步發展的傳統銀行來說，這本書必讀。

克裡斯·斯金納創建了Balatro有限公司並任公司CEO，同時擔任金融服務俱樂部的主席，致力於判斷和把握金融服務的未來。他還是“塑造未來”（ShapingTomorrow）的四個創始人之一，這是一個為戰略家和研究未來的人士提供服務的門戶網站（網址：http／／www.shapingtomorrow.com） 。 克裡斯經常在世界上最大型的金融服務會議上發表主題演講、在Finextra.com、《銀行家》及其他刊物上發表專欄文章，擔任《銀行家》技術獎評審委員會主席、《亞洲銀行家》零售金融服務卓越獎評委。他的聲名廣為人知。 克裡斯專注於評論未來的金融服務。

引言
**部分 互聯網銀行成功之道
為什麼需要互聯網銀行
設計沒有分行的互聯網銀行
互聯網銀行沒有多渠道
通過互聯網銀行建立關繫
技術創造互聯網銀行風暴
移動技術推動互聯網銀行
互聯網銀行是社交銀行
互聯網銀行打響數據之戰
確保互聯網銀行的安全
成為一家互聯網銀行
互聯網銀行還是銀行
互聯網銀行的新經濟
創辦互聯網銀行
第二部分 成功可以借鋻
創新是改變環境的需要：薩瓦德爾銀行（西班牙）
移動支付如何推動商業格局變化：巴克萊銀行（英國）
虛擬貨幣如何改變貨幣、改變銀行：比特幣（**）
雲計算增進核心競爭力：FIDOR（德國）
客戶是*重要的因素：First Direct銀行（英國）
接受改變：mBank（波蘭）
簡化：MOVEN（美國）
移動支付創造輝煌：M-PESA（肯尼亞）
以移動互聯網為核心：SIMPLE（美國）
鼓勵和促進企業家精神：SWIFT（**）
雲計算讓一切*方便、簡潔和透明：The Currency Cloud（**）
致謝

當我們為互聯網銀行進行以人為本的設計時，其 設計流程需要由真正理解人類學、具有心靈感應、深 刻理解人與技術之間互動和體驗的設計師**。互聯 網銀行的宗旨是隨時隨地滿足客戶的金融需求、要求 、願望和想法。
這都與深度挖掘數據有關，也就是為什麼銀行積 極參與數據大戰，因為它們明白數據是關鍵。然而， 深度挖掘數據以主動、有預謀地為客戶提供服務，聽 上去令人不寒而栗。所以，互聯網銀行的人性化起點 就是要確保這**是建立在自願同意的基礎上。同意 條款出現在*前面，客戶也可以隨時了解條款內容， 並且被告知，銀行將使用這些數據為他們提供*好的 服務。這意味著銀行分析、利用，並可能與銀行其他 部門、合作伙伴和服務供應商分享這些數據。作為回 報，客戶將獲得*好、*優惠的銀行服務。這是一種 價值互換，客戶分享了個人信息，是為了從銀行獲得 *有價值的服務作為回報，並且正如上文所述，客戶 可以隨時選擇關閉個人信息分享。關鍵是銀行必須在 使用客戶數據之前獲得他們的同意，並且為他們提供 *好的服務。
一旦銀行獲得客戶的同意使用他們的數據，那麼 設計的核心原則就是以人為本，而不是以錢為本。這 同樣也對傳統銀行運作提出了挑戰，因為傳統運作強 調以分行為重點，而現在，由於不再與客戶進行面對 面的交流，分行陷入困境。相反，銀行在客戶有需求 、有要求、有願望和有想法的時候，無論距離多遠， 提供以人為本的服務。這就是極客深度挖掘數據的目 的所在：當客戶產生了金融需求、要求、願望和想法 時，隨時隨地、全年無休地向客戶提供服務，而且， 所有這些都是通過遠程實現的。
現在，這聽起來有點可怕——不是極客有多可怕 ，而是指深度挖掘數據，可能吧，但你要記住，這都 是在客戶同意的基礎上開展的。銀行可以實時追蹤客 戶的移動數字足跡，並且配合使用地理位置，在具有 邏輯關聯的方面主動為客戶提供金融服務。
舉個例子說明。我正準備購買房子。我先上網進 行了一番搜索。銀行並不知道這些信息，但谷歌知道 ，並且把這些信息分享給銀行——當然是在征得我的 同意之後，讓銀行知道我正在找房子。正巧在那個時 候，我收到了一封郵件，向我提供十分優惠的抵押貸 款服務，但我還沒進行到考慮貸款的那個地步，所以 先擱在一邊。
然後，我去了一家房屋中介，與他們交流了一下 我對房屋的要求。我看了幾套房子，但我不確定我是 否有財力購買，因此，我用手機上的銀行應用查詢： 如果能夠拿到較高貸款價值比率的抵押貸款，我每個 月需要支付多少月供。正當我算完了，想關閉應用時 ，它提醒我，如果我有需求的話，銀行已經為我準備 好了一筆優惠抵押貸款。但我還沒有做出決定。
之後，我終於找到了我想要的房子，現在，我開 始認真考慮與銀行打交道的問題了，是時候尋找合適 的抵押貸款方案了。當然，我沒有打算接受原先那家 銀行主動提議的方案。相反，我又進行了一番搜索比 較，看看哪家的抵押貸款*優惠。我發現競爭對手銀 行的利率*優惠，因此開始填寫在線申請表。現在， 恐怖(或許十分有趣)的一幕出現了。在我即將完成申 請該銀行抵押貸款之前，我的手機收到了一條信息。
已經是晚上10點半，誰發送的信息？原來是尼廷，一 直與我聯繫的銀行客戶經理。這條信息是這樣寫的： “嗨，克裡斯，我是互聯網銀行的尼廷。我們明天上 午談一下抵押貸款的事，好嗎？我們會給你*好的優 惠條件。”當然，我想談一談，那就等到第二天吧。
第二天上午9點半，尼廷給我打電話，告訴我他 可以給我的*優惠條件。的確是**好的條件，利率 比我在網上能夠找到的*低利率還要低0.1個百分點 ，而且貸款期限還要長。我問他，為什麼銀行沒有在 **時間就告訴我這個信息，卻一開始讓我相信原先 的條件就是銀行可以提供的*優惠利率。他告訴我， 當初的確是*優惠了，但銀行為了留住我這個老客戶 ，所以加大了優惠力度(事實上，他們想交叉銷售其 他產品以彌補0.1%的利率損失，但作為一名客戶，我 不知道，也不在乎)。P67-69