隨著目益提高的生活水平，以及2015年上半年高漲的股市，財富神話變得觸手可及，但普通老百姓不但沒有在A股投資賺大錢的高超本領，也沒有多餘的空閑時間來盯盤，儲蓄、基金等理財方式作為一種財富增值的手段迅速在大眾中普及起來，而且手機的普及，隨時隨地都能理財的特點，使得人們也慢慢接受了“理財不是賭博”的觀念。
從2010年至2014年的物價上漲，到2015年下半年開始經濟下滑，看起來鼓起來的腰包好像又要癟下來了，面對各種不同的投資渠道，哪種理財方式*保險呢？存在銀行的錢是轉存還是取出來做其他理財？
王艷編著的《人人都要懂的理財常識》內容豐富，不但詳細說明了理財的原則和方式，還介紹了網銀的應用，儲蓄、基金、股票和保險等理財方式的要點等，在講解的過程中，通過多個作者從事理財顧問工作時積累的鮮活案例，為大家做生動的解讀，在增強可讀性的同時還加入了各種理財陷阱的提示。

王艷編著的《人人都要懂的理財常識》定位於零 基礎學理財的人們，相當於有理財想法但還沒有進入 理財門檻的這部分人，教會他們這些理財常識，從而 避開當前的理財陷阱，特別是目前各種P2P跑路風險 的增加，保本增值顯得更為重要。本書內容豐富，不 但詳細說明了理財的原則和方式，還介紹了網銀的應 用，儲蓄、基金、股票和保險等理財方式的要點等， 在講解的過程中，通過多個作者從事理財顧問工作時 積累的鮮活案例，為大家做生動的解讀，在增強可讀 性的同時還加入了各種理財陷阱的提示。

第1章 常見的理財原則與方法
1.1 幸福生活要理財
1.2 常見的幾種錯誤理財習慣
1.2.1 缺乏長久的規劃
1.2.2 投資等同於理財
1.2.3 窮人不需要理財
1.2.4 覺得理財賺錢太慢
1.2.5 理財沒當成一種習慣
1.2.6 攀比炫耀消費
1.2.7 財務杠杆過大
1.3 養成理財的好習慣
1.4 必須知道的理財四原則
1.4.1 理財需“聚沙成塔”
1.4.2 理財要趁早
1.4.3 理財“不隨波逐流”
1.4.4 理財必須保障穩定的現金流
1.5 常見的8種理財方式
1.5.1 低風險理財：儲蓄存款、保險、債券
1.5.2 高風險理財：基金、股票、期貨、外彙和期權
1.6 案例：選擇適合自己的理財方式
1.7 案例：讓“小錢”成為生活的“保護傘”
1.8 不同年齡的不同理財方式
第2章 理財要收益，安全放**
2.1 收益為先，安全為本
2.1.1 理財要用閑餘資金
2.1.2 資產配置安全嗎
2.2 清晰的理財目標
2.3 戰勝通貨膨脹等“財富殺手”
2.3.1 疾病、意外死亡與殘疾
2.3.2 名目繁多的稅費
2.3.3 通貨膨脹與通貨緊縮
2.3.4 失業
2.3.5 個人有限的收入能力
2.4 保障本金與安全的5點注意事項
2.4.1 儲蓄的注意事項
2.4.2 保險類理財的注意事項
2.4.3 債券理財的注意事項
2.4.4 股票理財注意風險
2.5 案例：患疾病“未如實告知”為何有勝有敗
2.5.1 保險範例：故意不如實告知敗訴案
2.5.2 保險範例：小女孩先天疾病不算違約
2.6 理財知識問答
第3章 制定理財目標
3.1 分析財務狀況
3.1.1 建立家庭資產負債表
3.1.2 做好收支分析表
3.1.3 做好資產配置要適當
3.2 審視風險承受能力
3.2.1 常見影響風險承受力的因素
3.2.2 個人風險測試
3.2.3 風險偏好與承受能力
3.3 合理的理財目的
3.3.1 理財的三大三小目標
3.3.2 理財目標的劃分
3.3.3 制定理財目標的原則
3.4 根據個人年齡制定目標
3.5 常見理財問答
第4章 穩定收益的儲蓄理財
4.1 儲蓄入門
4.1.1 儲蓄簡介
4.1.2 儲蓄在理財的3個環節中的位置
4.1.3 儲蓄理財的四大法則
4.2 儲蓄理財的多種形式
第5章 基金投資*穩健
第6章 債券理財收益多
第7章 高風險高收益的股票投資
第8章 保險，保障一生的理財
第9章 不可不知的理財寶典
**0章 養老也有理財妙招
**1章 不同階段不同群體的理財法則

總體來看，張先生的財務狀況中首要問題是債務 負擔較重，面臨風險較大，家庭成員也缺乏風險保障 ，整體資產缺乏增值潛力。未來隨著孩子的出生，張 先生家庭的支出還會有較大的上漲空間，而收入方面 預期短期內不會有較大的增長。
11.4.3理財建議 (1)組合投資完成還債和購車 張先生想在2～3年內購置一輛10萬元左右的汽車 ，償還負債的目標可以在此合並完成。由於沒有提供 貸款年限和已還款期數，因此無法算出貸款餘額具體 數額，保守估計貸款餘額仍在48萬元左右，而且等額 本金償還法在初期負擔的利息較重，所以目前不適合 提前還款，可以維持原狀。5000元的助學貸款已在支 出項目中體現，明年可以還完，也無需再行規劃。
現在的主要目標是3年之內準備20萬元的資金， 其中10萬元用來償還個人負債，10萬元用來購買汽車 。達成該目標需要借助投資計劃，鋻於張先生家庭的 投資基礎，建議通過投資基金組合的方式來積累資金 ，可以配置70%比例的風格較穩健的偏股類基金，同 時配置30%偏債類基金，年復合收益率為8%左右。初 期可將5萬元定期存款一次或分次投入，之後每月再 追加投資3367元，這樣3年後可積累20萬元資金用來 還債和購車。
(2)保險重保障輕分紅 可以看出張先生家庭的保險資產尚不充足。張先 生本人隻有社保也是不夠的。從科學的保險規劃來看 ，家庭的保費支出可以占到年節餘的10%，保險額度 應當做到年節餘的10倍左右。在險種配置方面，作為 家庭主要收入來源的張先生應當作為首先保障的對像 ，家庭各成員之間的配備比例應當遵循6：3：1原則 ，為主要收入來源者張先生購買保險的保費和保額都 應當占整個家庭保險資產的60%左右，為張太太購買 的保險占30%左右。
在保險產品方面，張先生應當選擇的品種是一些 醫療險、意外險以及養老保險等。應當*多注重保險 資產的保障功能，分紅應當不是保險主要考慮的因素 。對於張太太可以注重購買健康險、醫療險等。對於 張先生孩子考慮的保險重點是意外險和重疾險。
(3)教育金每月多定投1000元 張先生家庭每月總支出為5500元左右，而孩子出 生後還會有所增長。張先生可用25000元作為家庭生 活的備用金。這部分備用金可以把活期存款作為預留 ，也可以將其中一部分配置為貨幣型基金來保持。
關於教育金，建議張先生在原先每月定投600元 基金的基礎上再追加1000元，這樣每月定投1600元， 按年復合收益率8%來計算，18年後這筆資金將達到 768138元。預計可以滿足孩子在**上大學或出國留 學及創業獨立等各項需求。
(4)買車後月定投2000元準備養老金 從張先生的年齡來看，退休養老計劃尚不屬於十 分緊迫的規劃任務，不過養老計劃越早準備，收益越 多。定期定額投資是實現這個目標的*好工具。假設 張先生準備60歲退休，按照平均壽命假設活到85歲， 考慮到通貨膨脹因素，假設未來退休期間的生活費按 照每年10萬元計算，退休後的投資策略可以抵御通貨 膨脹，則退休時一共需要準備250萬元。為了滿足這 個資金需求，建議張先生在完成購車還債目標之後， 也就是3年後可以每月進行定期定額投資來籌備，按 照年平均收益率8%來計算，每月定投的額度應為2190 元。由於準備期有27年，因此可以適當調整基金組合 的比率配置，偏股類基金可以適當調增，偏債類基金 可以適當調減。11.5中產階層的理財法 許先生是IT企業的部門經理，今年30歲，月收入 約5600元，除去衣食住行等日用開支，每月還淨餘約 3000元。許先生對理財渠道的了解所知甚少，隻采取 了儲蓄方式。又因為這兩年銀行利率一直存在變動的 可能性，於是選擇了一年定期。目前他擁有10萬元的 定期存款，沒有住房。許先生本身從事的工作比較穩 定，已參加了社會保險和醫療保險，但沒有購買其他 的商業保險。
11.5.1家庭財務分析 許先生的資產情況：收入來源比較穩定但也比較 單一。每月淨餘約3000元，相當於每月的儲蓄率為 54%，估計其年勞動性收入的淨餘額約為4萬元左右。
簡單地看，目前許先生收支情況良好。但要看到，現 在並非許先生的支付高峰期，目前寬裕的收支情況需 要為未來進入支付高峰積蓄資金。隻靠社會統籌的社 保與醫保，其實是難以保障日常生活與房貸、住院等 大額支出的。會使得許先生在未來面臨一定的支付風 險。
許先生目前的資產理財主要有兩個問題：一是缺 乏明確的理財目標。二是現有資產的收益性較差，如 主要資產為10萬元的一年定存。
理財之前首先要明確適合自己的個人理財目標是 什麼，理財的一個重要目的就是要為未來的支付事項 作一個合理、高效的預算安排，許先生5年左右的理 財目標應是購房。
11.5.2家庭理財目標及理財建議 日常備用金：應對日常突發性的較大額的支出， 這部分資金不是日常家用的資金，兼顧流動性與收益 率，可將其投向貨幣市場基金。建議為年收入的淨餘 額的12.5%，約0.5萬元購買貨幣市場基金，需要用時 再贖回。如果此項累積額達到2萬元，就不再繼續投 入此項積蓄，可將此部分資金轉投為長期理財基金。
1.購房基金：首期需要的資金主要包括購房首付 與裝修。(P196-197)