了得網投資理財_高薪水比不上會理財

任何事情都需要權衡。
如果我們選擇租用豪華而昂貴的汽車，那夏季度假的日子將會減少；如果我們選擇夏日度假時盡情揮霍，那我們不會有什麼儲蓄；如果我們決定為退休生活和子女大學費用而瘋狂存錢，那我們就買不起大房子。
這些選擇合情合理，且都不賴。它們確實是必要的選擇，盡管我們常常可能忽視它們。然而，我們經常隨意地在此處花費、在彼處積蓄，從不去考慮這會對我們的理財生活的其他方面有什麼影響。在上一章中，我們全面分析了個人的資產和負債，現在我們也用同樣的方法對個人的消費和儲蓄進行分析。
支配收入當我們考慮如何支配收入時，我們需要做3項基本的選擇。首先，我們要衡量是購買這件商品，還是其他商品；其次，我們需要確定是在當前消費，還是為將來儲蓄；*後，如果決定為將來儲蓄，我們需確定為什麼目標而儲蓄。
看起來我們似乎喜歡充滿可能性的世界，但事實並非如此。我們很大一部分收入通常已被那些所謂的人生大事預先支配，如住房抵押貸款，或付房租、買車、納稅、醫療保健和食物上的支出。一旦收入被這些支出吞噬，我們可支配的收入就所剩無幾了。當然，我們可以通過房產抵押、信用卡透支或其他融資方式，在短期內過著超出我們能力範圍的生活，但那不能持久。
長期來看，我們始終被我們的收入所限制，因此在消費時謹慎考慮顯得** 重要，我們不能隨意花費來之不易的錢。
我們在花錢時，需要學會精打細算。實踐中有林林總總的理財之道，包括*大限度地增加雇員401(k)退休儲蓄計劃、全額投資於個人退休賬戶、為孩子投資於529大學儲蓄計劃、購買房子、保持相當於6個月生活支出的緊急儲備，或者為自己投一大堆保險，包括工傷險、健康險、壽險、長期醫療險、房屋險、汽車險以及傘式責任險。
驚訝吧？很顯然，我們大部分人是不可能支付所有這些的，所以需要確定什麼是必不可少的，什麼僅僅是可取的。大多數人有4個基本目標：買一套房子，供子女上大學，為自己的退休進行儲備，並且確保在金融危機來襲時能安然無恙。
*後一個目標通常也是*容易被忽略的一項。全面撒網可能會令人高枕無憂，但費用也不菲。我們經常通過提高保單的免賠額或減少它們的賠付額，來削減保險費用。我們也可以減少緊急儲備以節省開支，前提是能夠獲得簡便而快速的借款，例如房屋淨值信貸。如果你們夫妻倆都有工作，少投些保險和少持有應急儲備金能起到一定作用。即使你們其中一方下崗了，或者因事故或疾病而不能再工作，你們也能依靠另一半的薪水勉強度日。
對孩子苛刻一點當你將花錢的項目局限在保護家庭這一範疇時，決定就變得*加困難了。你是想要一棟大房子，還是想為子女提供大學經費，或是為自己的退休計劃而儲備資金呢？如果資金比較緊張的話，毫無疑問，我會建議忘掉大房子的事，對孩子苛刻一點，*後將所有能支配的錢都投到你的401(k)計劃上。
我並不是說房地產是差勁的投資，也不是說孩子們自己應該為他們的大學經費買單，或者存在什麼在財富上自私的道德理論。如果你能買得起一所大房子，或能為兒女上大學提供一些或全部支持，那當然再好不過。但事實是，你並不一定需要一所大房子，也可能並不需要為兒女的大學經費買單，而將來某**你必將退休。
這看起來似乎是一項不必要的權衡。通常的做法是，放棄為退休而儲備，取而代之的是按各個目標事件發生的先後順序來處理。這也就是說，在30 多歲買房子，40多歲供兒女上大學，*後在50多歲時為退休而儲備。但從理財角度考慮，同時實現目標比逐個實現目標*有實效，這意味著必須馬上開始為退休而儲蓄，同時削減房屋方面的開支，並且在孩子的教育費用上吝嗇一點。
為理解其中的原因，我們假設你現在30歲，你的兒女可能在15年後上大學，而你退休將是35年之後的事情，你在退休之後也許還能活25年。兒女的大學開支看起來時間*緊迫一點，而支取退休生活費的時間期限要長很多。
那意味著，你可以承擔*高的風險，將你的退休儲備金全都投資於股票，這能帶來*高的長期回報。除此之外，你還可以利用退休儲備金去購買雇主的 401(k)計劃。從理財角度講，沒有一個投資品種(甚至是免稅增值的529大學儲蓄計劃)可以與一個優良的401(k)計劃媲美。傳統的401(k)計劃可以提供初期稅額抵扣，並實現延稅增值，而且還可能有雇主提供相應比例的款項。
此外，如果你不是從30歲開始為退休儲蓄的話，那麼在65歲之前要累積足夠的退休金會變得異常艱難。假設你每年可以獲得5%的穩定收益。雖然這看起來似乎保守了點，但我們同時假定沒有通貨膨脹，除去消費品價格的上漲因素，5%的回報已經算不錯了。實際上，在5%的年收益下，如果你從30歲開始每月存400美元，到65歲時，你將擁有45.6萬美元。如果你在40歲以前重點關注別的目標，而不是緊緊圍繞退休儲備，情況又會怎麼樣呢？在接下來的25年，要積累相同數額的財富，你需要每月存入760美元。
較早開始為退休儲備，不僅可以大幅降低每期需要的儲蓄數額，還能帶給你*多的選擇。當你在20多歲初出茅廬時，你可能看起來**四溢，一直工作到65歲似乎都不成問題。等到你40多歲時，這種**早已退去，而你可能期望回到校園，或者轉投一個對你來說報酬*少，但你*有興趣的事業。
如果從20多歲開始一直努力地儲蓄，那你將擁有這種選擇的權利。如果你沒有足夠的積蓄，那你*好還是老老實實回到辦公室，面對你可能早已厭煩的工作。
至於兒女的大學經費呢？如果有必要，你的孩子可以借錢上大學。事實上，大學生有許多金融援助渠道，包括補助金和低息貸款。相比之下，沒人肯借錢給你去支付退休生活費，除非你使用反向抵押貸款。想退休生活過得舒適一點嗎？你必須提前不斷地掏腰包。
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