●引言1
第一篇敏捷銀行的生態創新實踐
第一章以數字化創新為動力，敏捷銀行能力體繫演進的四大目標7
第一節在項目管理創新上，銀行要從項目級向企業級提升，形成企業級敏捷8
銀行的項目級敏捷8
銀行需要從項目級敏捷向企業級敏捷提升10
銀行企業級敏捷的能力支撐：業務中臺10
第二節在經營管理創新上，銀行要從部門級向流程級轉化，形成流程級敏捷14
研發創新流程的敏捷14
業務流程的敏捷15
流程敏捷需以組織架構敏捷為保障17
建立“河長制”式的流程管理責任體繫19
第三節在技術創新支持上，銀行要從重量型向輕量型蝶變，形成平臺級敏捷23
技術敏捷中臺24
數據敏捷中臺27
第四節在協作方式創新上，銀行需要從封閉式向開放式擴展，形成生態級敏捷30
“生態銀行”開放式創新的必然性30
生態級敏捷的基礎設施32
生態級敏捷的發生“場所”34
第二章敏捷銀行使能生態化轉型的基礎原理解析37
第一節生態銀行的特質——敏捷且自進化38
數字化轉型為生態銀行“廓清迷霧”38
實時智能工作流為生態銀行“披荊斬棘”39
敏捷且自進化為生態銀行“”40
第二節生態銀行範式的再探討41
生態銀行的範式與邊際改善42
生態銀行的成分結構特征43
銀行生態進化的機制與趨勢45
第三節生態化催促商業銀行中介模式的進化47
生態銀行和金融中介模式48
生態銀行中介模式的謀變與進化49
“5Ｅ”策略推進生態銀行建設52
順應生態化、擁抱生態銀行54
第四節銀行生態化的底層定律55
大數定律：“數據”變遷催動生態化56
梅特卡夫定律：獲得非線性的價值效應58
康威定律：適應生態的組織架構60
墨菲定律：生態經營的底線和抓手61
熵增定律：生態銀行的生存密碼63
第五節加快生態銀行實踐64
加快生態銀行模式的落地見效64
實現生態化轉型與安全的統一67
第三章敏捷銀行使能生態蓬勃生長的實踐70
第一節銀行生態從樹木到森林71
廣納生態場景72
梳理生態結構74
健全精耕能力75
生態融合共生77
生態價值擴增78
第二節銀行ＡＰＰ生態共建的實施80
破除參與生態共建的疑慮80
銀行ＡＰＰ共建生態的基礎設施81
銀行ＡＰＰ共建生態的運營83
銀行ＡＰＰ共建生態的拓展86
銀行ＡＰＰ生態共建案例87
第三節生態生長的關鍵沉澱：數據金礦89
客戶劃分的金礦90
業務創新的金礦92
客戶體驗的金礦93
第四章敏捷銀行創新活動的體繫化95
第一節銀行數字化創新機會的四大驅動95
政策驅動創新96
市場驅動創新97
技術驅動創新98
管理驅動創新99
第二節規模化的“商業創新”要求“商業創意”規範化100
商業創新不止，企業發展不息100
“商業創新”規模化落地需要“商業創意”規範化102
“商業創意”應遵循並承接商業體的戰略指向103
“商業創意”應以回答清楚四個問題為基本目標103
“商業創意”應盡量堅持“用數據說話”的原則105
第三節銀行數字化敏捷創新中的商業創意推演106
“商業創意”推演的參考框架：商業畫布106
數字經濟“商業創意”的推演109
銀行“數字化商業創意”的推演110
從畫布推演到銀行生態畫卷的鋪展111
第四節標簽：聯結“商業創意”與數據資產113
認知標簽：含義與價值特征114
商業銀行建設標簽體繫面臨的幾個問題115
商業銀行建設標簽體繫的三種切入思路117
數據生態是建設標簽體繫的基礎118
標簽與隱私保護及數據安全118
第五節銀行數字化敏捷創新呼喚健全數據要素市場119
健全數據要素市場的緊迫性120
健全數據要素市場的實質121
從政府角度看，應側重於建立規則和提供公共服務123
從市場角度看，應加快探索市場的制度機制建設123
從市場參與者角度看，應側重於發揮市場主體責任125
第六節全面打造銀行數字化敏捷創新體繫126
銀行數字化創新戰略頂層設計打造差異化生態體繫126
包容並蓄的創意收集和發掘機制激發創新內生動力126
完善的投資孵化機制是創新迭代的有力保障127
敏捷協同的產業創新是銀行生態進化的關鍵128
企業文化與價值觀建設是敏捷創新體繫的基石131
第二篇敏捷銀行風險管理創新實踐
第五章敏捷銀行全面風險管理的實踐與進化135
第一節風險管理的“後真相”挑戰：ＶＵＣＡ和ＢＡＮＩ136
第二節敏捷銀行全面風險管理的ＳＷＯＴ分析139
Ｓ：敏捷銀行全面風險管理建設已構築的優勢139
Ｗ：敏捷銀行全面風險管理建設存在的弱勢141
Ｔ：未來敏捷銀行全面風險管理面臨的挑戰143
Ｏ：未來敏捷銀行全面風險管理面臨的機遇144
第三節敏捷銀行全面風險管理進化的整體方略146
方略之ＳＯ：提高政治站位，履行主體責任146
方略之ＳＴ：做好科學謀劃，集團一體推進148
方略之ＷＯ：解決突出問題，完善流程機制149
方略之ＷＴ：全力清收化險，體現價值創造149
第四節銀行風險管理策略敏捷進化範式151
傳統風險管理及其進化不能反映復雜的動態變化151
風險管理策略數字式進化的經濟學基礎和工具支撐153
風險計量能力的集約化建設與量化分析人纔培養154
全面建設和應用風險管理新範式的四個啟示160
5Ａ智能風控體繫賦能生態銀行風險管理161
第五節防範與應對數字化時代的新型金融風險164
“讓數據使用更安全”的防護體繫165
氣候風險的量化評估165
普惠金融是風險管理範式進化價值的很好體現166
第六節風險管理敏捷進化的實踐案例：渤海銀行智能風控護行167
5Ａ智能風控的戰略層級167
5Ａ智能風控的建設落地168
第六章風險管理“三道防線”的敏捷銀行實踐171
第一節“三道防線”的內涵與界定172
“三道防線”的劃分172
前中後臺的分離、制衡和協同關繫174
第二節銀行風險管理“三道防線”的國內外經驗175
國外商業銀行的經驗176
國內商業銀行的經驗176
優選銀行“三道防線”管理機制的共性177
第三節銀行“三道防線”運行中存在的問題178
“三道防線”在協同層面的主要問題178
以貸後管理工作為例洞察相關問題179
第四節加強和完善商業銀行“三道防線”協同機制180
業務部門在第一道防線獨立承擔風險180
風險管理等部門在第二道防線管控監督風險181
審計部門在第三道防線獨立評估風險182
風險、合規與審計協同管理183
持續打造5Ａ全面風險管理能力183
第七章業務操作及合規風險管理的敏捷銀行實踐186
第一節操作風險和合規管理中值得關注的三個效應187
玻璃瓶效應187
破窗效應187
暈輪效應188
第二節如何構築有效的業務合規流程控制189
第三節如何建立良好的內控合規環境192
第四節合規的敏捷進化：規範與第三方合作196
“斷直連”的背景和歷程197
“斷直連”與生態銀行建設198
“斷直連”背景下生態銀行的能力提升200
第五節合規的敏捷進化：互聯網貸款業務的整改201
堅定數字化方向，提升服務質效201
行業格局重塑，機構需主動求變202
需要行業和國家層面進一步完善機制與規則203
第六節堅守獨立風控能力底線，在合規中共生共贏204
政策層面，發展與規範並重204
發展角度，機遇與挑戰並存205
第八章敏捷銀行授信業務平行作業207
第一節平行作業在實體企業中的突出作用208
第二節商業銀行授信業務需要全流程平行作業209
商業銀行的經營管理與制造業的共同屬性209
授信業務平行作業遵循敏捷銀行的五層級210
第三節商業銀行授信業務平行作業的具體實施211
授信業務流程解析和梳理211
授信業務平行作業的目標212
授信業務平行作業流程操作規範213
平行作業過程中需注意的問題213
授信業務平行作業的支撐體繫214
第九章敏捷踐行信用風險及資本管理相關要求216
第一節銀行預期信用損失管理相關背景217
第二節銀行預期信用損失管理的現狀與趨勢218
銀行預期信用損失管理現狀218
銀行預期信用損失管理的趨勢220
第三節銀行如何加強預期信用損失管理221
第四節可持續發展三大監管新規對敏捷銀行轉型的促進223
風險分類、資本管理、股票發行三大監管新規的整體影響224
三大監管新規對中小銀行的影響225
中小銀行應對三大監管新規的措施選項226
第三篇敏捷銀行產品服務創新實踐
第十章敏捷銀行綠色金融及ＥＳＧ創新實踐233
第一節綠色金融的生態銀行範式233
發展綠色金融之“道”：防範“綠天鵝”風險234
發展綠色金融之“法”：宏觀經濟政策237
發展綠色金融之“術”：碳定價政策239
發展綠色金融之“勢”：生態銀行241
第二節商業銀行在ＥＳＧ浪潮中的角色與機遇247
ＥＳＧ的內涵與政策支持248
商業銀行ＥＳＧ發展狀況250
我國商業銀行ＥＳＧ發展策略255
第十一章敏捷銀行養老金融創新實踐260
第一節我國養老金融的現狀及挑戰260
養老已上升至國家戰略，政府全面推動262
銀行同業在養老金融領域的實踐267
商業銀行養老金融面臨的問題和挑戰274
第二節商業銀行發展養老金融的路徑276
商業銀行發展養老金融的戰略選擇276
商業銀行發展養老金融的執行策略278
第十二章敏捷銀行產業金融創新實踐289
第一節銀行對公業務面臨的變局與挑戰289
第二節銀行產業金融的未來機遇所在292
國家高度重視科技自立自強，科創金融存在巨大機遇292
數字經濟和實體經濟的深度融合創造大量產業金融機會294
物聯網金融技術正催生值得銀行關注的產業金融新機會296
數字鄉村建設也大有銀行產業金融的用武之地297
數字醫療等仍是銀行對公業務、產業金融的重要陣地298
數字政務及社會公共服務數字化已是多家銀行重點布局298
第三節銀行構建產業金融生態的重點299
以堅持做好銀行對公金融服務為本300
以企業網銀為打通金融與非金融的關鍵著力點302
把握產業生態鏈條中的商業機會點306
成為具有高科技含量的數字化撮合中介307
第十三章敏捷銀行鄉村振興金融服務創新實踐309
第一節改變傳統授信觀念，創新數字信用增信309
第二節挖掘區域產業鏈商業機會，提升生態價值創造能力311
第三節強化資源整合撮合能力，確定可持續共生共贏模式313
第四節塑造技術勢能優勢，築牢數字風控防火牆315
第五節打造全方位數字化服務，提升客戶黏度與業務附加值317
抓住農村客戶生產生活痛點317
運用平臺化思維317
加強數據資源的整合復用能力318
發展智慧農業對接能力319
推動信貸業務的線上化、自動化320
第六節培育“三農”金融人纔，提升差異化競爭優勢321
第四篇敏捷銀行科技轉型創新實踐
第十四章敏捷銀行創新之動力輸送：業技融合325
第一節商業銀行業技融合模式與管理實踐326
業技融合的三個層面326
樹立“多方協同、打破壁壘”理念，進行機制重塑327
按照“共享願景、同舟共濟”思路，實踐組織建設329
建立“人纔儲備、引領未來”體繫，完成崗位設置331
采用“統一語言、高效溝通”形式，推進架構統籌331
第二節實踐案例：渤海銀行推動科技業務一體化332
落實監管要求，將數字化轉型與自身發展戰略相融合332
“十四五”期間，戰略層面采取的主要推動措施333
一體化數字化轉型方面的重要舉措和成效333
健全敏捷創新機制、培養人纔隊伍方面的探索336
在科技供給能力提升領域的布局337
防範轉型風險，提升數字化轉型安全保障338
第十五章敏捷銀行持續創新，鑄就“數字銀行”339
第一節日常運行：以數字化經營為支撐340
洞察與發現340
連接與交互342
提供產品與服務346
持續運營348
數字化經營背後的“人、貨、場”邏輯352
夯實數據生產要素基礎354
第二節行業角色：中介模式的數字化嬗變357
再看傳統銀行的金融中介角色含義358
銀行將在三個層面上實現中介角色的蛻變358
銀行中介模式嬗變的數學化表達360
第三節金融內核：以ＦＰＡ管理體繫為抓手362
探本溯源，在挑戰中尋找機遇363
相得益彰，ＦＰＡ管理與商業銀行生態化轉型364
篤行致遠，推進ＦＰＡ融入銀行管理366
第四節全能銀行：大資管背景下的敏捷銀行實踐371
全能型敏捷銀行發展的機遇與挑戰371
以大資管視角勾勒全能型敏捷銀行輪廓372
大資管背景下全能型敏捷銀行建設的關注重點373
大資管時代全能型敏捷銀行建設路徑374
第十六章敏捷銀行創新的未來動力“芯”376
第一節呼之欲出的互聯網3.0與數字經濟2.0377
互聯網3.0的星星之火378
生成式ＡＩ開啟互聯網3.0生產力新範式385
互聯網3.0的體驗範式變革393
數字經濟2.0指向虛實相生395
第二節虛擬銀行的生態化建設397
虛擬銀行的緣起和實踐398
打造虛擬銀行需要討論的問題399
生態銀行模式下的虛擬銀行發展“三階段”401
宇宙銀行——虛擬銀行2.0403第四節數字藏品411
數字藏品的本質與意義413
數字藏品行業的發展與挑戰413
銀行是數字藏品的很好經營者417
第五節銀行數字人419
為什麼要“數字人”420
數字人的分類421
銀行數字人的應用現狀421
數字人能助銀行破局流量經營422
數字人為銀行數字化轉型帶來新原則424
第六節虛實相生對銀行中介模式進化的檢閱427
後記2005—2023年中國銀行業進化剪影429

本書從實踐的角度，闡發了商業銀行與科技創新之間的動態關繫。商業銀行如何與不斷演進的現代科技創新實現互動，如何在保留金融中介本質的前提下實現自身進化，如何走向未來？本書揭示了驅動銀行科技創新活動的內在動因，並用真實案例演示了敏捷銀行進化的圖景。敏捷銀行的實踐，表觀的體現是建設從項目級、企業級、平臺級到生態級的敏捷能力體繫；其內在是以數字化創新為第一動力，以開放、協同、進化的數字化敏捷創新架構為支撐，在堅持金融中介本質的同時，緊隨科技第一生產力變革趨勢，以風險管理的創新實踐為主線，在形態上向生態銀行乃至數字化銀行敏捷進化，在業務模式上探索和實踐全能銀行；敏捷銀行的實踐以人纔為第一資源，在內部持續推進業技融合，持續創新產品、渠道和客戶服務，創新構建“面向生態的新一代開放式金融數字繫統”，提升支持國家戰略、服務實體經濟的能力，推動提質增效。